Нецелевая ипотека под залог

Содержание страницы:

Нецелевая ипотека под залог

Доброго дня.
Хотелось бы оставить и свой отзыв на данный банк, который произвел на нас крайне негативное впечатление.

Итак, оставили заявку на ипотечный нецелевой кредит под залог частного дома в г. Новороссийск 08.07.2014, собрали всё, что было нужно, девушка добавила ещё один документ в список и сказала, что на решение его отсутствие не повлияет, но как одобрять надо будет предоставить (это справка из ЕГРП, которую делают 10 дней, т.е. сразу и так и так сделать мы её не можем, я её заказала в тот же день, она платная, получила. ). Заявку подавали на моего мужа, он является зарплатным клиентом банка, занимает руководящую должность. Стоимость дома превышала сумму кредита в 2,5 раза (он сдан в эксплуатацию, полностью соответствует всем требованиям банка!), зарплата мужа превышает ежемесячный платеж в 4 раза! Кредитная история безупречная за много лет!

В банк мы начали звонить уже с 21 числа, когда прошло 2 недели! Нам пожимали плечами и говорили — ждите, и когда уж совсем мы надоели звонками нам позвонили только 24го(!), поговорили со мной и с мужем, задавая глупейшие вопросы касательно моей работы (вся информация дана на сайте компании (для этого в анкете была строка для указания сайта (я указала). Оба работаем в международных компаниях.

В итоге мы прождали ещё до 28-го — ответа не было. и вот, 30-го нам позвонили с отказом! Ну никакой логики вообще нет! И зачем столько мурыжили? Получается, никто особо и не рассматривал ничего. А потом просто наугад отказали. Теперь у них мораторий на повторную заявку ещё 2 месяца! Просто издеваются над людьми и всё. Цирк. Очень вряд ли обратимся снова.

Администратор: Дополнительный документ все же был вами предоставлен? И если да, то какого числа?

Виктория К: Нет, документ мы не предоставили, т.к., как я написала в отзыве, менеджер сказала принести его после одобрения, мы и ждали одобрения. После отказа смысла, ествесственно, не было его приносить.

На квартиру от 65 м 2

  • ставка от 8,9%
  • первоначальный взнос от 20%
  • Рефинансирование

    Как получить кредит
    под залог недвижимости

    Оформите заявку

    Оформите заявку на кредит под залог недвижимости.

    Наш сотрудник свяжется с вами, проконсультирует и назначит встречу в одном из ипотечных центров в удобное для вас время.
    Если вам нужна помощь в выборе программы или консультация по условиям, закажите обратный звонок.

    Подайте документы

    Подайте документы на кредит вместе с документами по недвижимости, оформляемой в залог, в ипотечный центр. Мы рассмотрим ваши документы и примем решение. Срок принятия решения может составить до 5 рабочих дней.

    Наш менеджер сориентирует вас, какие документы по передаваемой в залог недвижимости нужно собрать, и поможет сделать оценку.

    Оформите сделку

    После окончательного одобрения кредита банком необходимо застраховать риск утраты и повреждения квартиры. Чтобы избежать повышения процентной ставки на 1%, рекомендуем вам застраховать жизнь и риск потери трудоспособности.

    Заключите кредитный договор и получите деньги на счёт или карту.

    Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

    • Обеспечение по кредиту – залог квартиры в многоквартирном доме, расположенном в черте города присутствия ипотечного подразделения ВТБ, оформляющего кредит.
    • Закладываемая квартира может находиться в собственности как заемщика, так и супруга / членов семьи, с оформлением поручительства соответствующего лица (лиц).
    • Фиксированная процентная ставка на весь срок кредита – от 11,1% годовых.
    • Валюта – рубли РФ.
    • Размер кредита может составлять не более 50% от стоимости закладываемой недвижимости.
    • Срок кредита – до 20 лет (кратный 12 месяцам).
    • Сумма кредита – до 15 млн руб.
    • Без комиссий за оформление кредита.
    • Досрочное погашение без ограничений и штрафов.
    • Погашение ипотеки

      Выплачивайте кредит любым удобным вам способом:

      Регистрация не требуется. Вход по номеру карты или УНК (уникальный номер клиента).

      УНК указан в Заявлении на предоставление комплексного обслуживания – документ, который вы получили при оформлении кредита.

      ;

    • через сеть банкоматов ВТБ по всей России;
    • через кассу любого отделения BТБ Платёж можете внести не только вы, но и любой человек по вашей просьбе – нужен номер вашего кредитного договора и паспорт того, кто будет платить ;
    • переводом из другого банка;
    • через отделения Почты России.
    • Вы всегда можете погасить свой кредит досрочно. Частичное или полное погашение можно произвести без посещения отделения через ВТБ-Онлайн.

      Бонусы от банка

      Получайте бонусы от банка

      Участники программы «Коллекция» могут получить дополнительные бонусы, если был оформлен потребительский кредит, автокредит или ипотека в ВТБ.

      Особенности нецелевой ипотеки

      Ипотечное кредитование имеет разные формы. Одна из них – нецелевые займы под залог имеющейся недвижимости.

      Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

      +7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

      ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

      Это быстро и БЕСПЛАТНО!

      Особенность заключается в том, что сумма взятых у банка в долг денег не может превышать 90% стоимости объекта залога.

      Некоторые финансовые организации выдают лишь 70% от цены недвижимости. Сроки пользования данным кредитом могут быть немного меньше, чем при стандартной ипотеке. При этом ставка выше.

      Ипотека под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика – это хороший способ приобрести дорогостоящую квартиру, дом или коммерческое помещение.

      Банк кредитует только на часть стоимости.

      При этом объектом залога может служить любая форма недвижимости, подходящая под критерии финансовой организации (статья 5 ФЗ 102).

      Условия кредитования

      Если человек имеет в собственности квартиру (или другую недвижимость) и хочет приобрести еще 1, то можно воспользоваться предложением от банка по нецелевому ипотечному кредитованию.

      Условия практически у всех финансовых организаций одинаковые.

      Если объект залога оценивается банком в 5 000 000 рублей, то сумма займа будет от 70% до 90%. То есть не более 4 500 000 рублей. При этом ставка может варьироваться.

      Ставки на ипотечное кредитование под залог недвижимости в разных банках составляют от 13% до 16%.

      При этом на величину накручиваемых процентов влияют следующие факторы:

    • состояние объекта недвижимости;
    • наличие страховки;
    • заработная плата заемщика;
    • наличие созаемщиков;
    • хорошая кредитная история;
    • отсутствие долговых обязательств перед другими банками;
    • участие в программах: зарплатная карта, молодая семья и прочее.
    • В совокупности всех вышеперечисленных факторов можно получить очень выгодную процентную ставку от банка.

      Нецелевая ипотека

      Ипотечный займ на любые цели предоставляют практически все банки.

      Условия отличаются, но потратить средства можно на:

    • приобретение коммерческой недвижимости или расширение бизнеса;
    • приобретение жилплощади в строящемся доме;
    • строительство, ремонт;
    • покупка квартиры уже готовой.
    • Когда есть собственное жилье и оно нуждается в ремонте, то вариант с нецелевой ипотекой весьма привлекателен. Суммы займа будет достаточно, чтобы осуществить задуманное.

      Если имеется участок и на нем планируется возведение дома, то подобный займ выручит. При этом ипотека под залог недвижимости выгодней намного, чем кредит на строительство.

      Требования к заемщику

      Требования к заемщику по данной программе такие же, как и при обычном ипотечном кредитовании.

      Обязательные условия:

      • трудостроенность;
      • наличие стабильного дохода, который позволит выплачивать долг;
      • возраст заемщика от 21 года, но на момент окончания выплат он не должен превышать 75 лет;
      • стаж работы – не менее 1 года общей трудовой деятельности и не менее 3-х месяцев (иногда и 6) на последнем рабочем месте.
      • Требования к приобретаемой недвижимости

        Обычно финансовые организации требований к приобретаемой недвижимости не предъявляют.

        Некоторые банки могут требовать, чтобы жилье было куплено у застройщика.

        Но в основном кредиторы больше обращают внимание на залоговую недвижимость.

        Под залог недвижимости

        Далеко нелюбая недвижимость может быть объектом залога для банка. Каждая финансовая организация серьезно подходит к данному вопросу.

        Для банка главное, чтобы залог был ликвиден. В случае неоплаты долга финансовая организация должна будет реализовать залог.

        Если объект недвижимости соответствует всем критериям, то проблем не возникнет.

        Поэтому банк выдвигает следующие требования:

      • право собственности на залоговый объект находится у заемщика;
      • недвижимость не участвует в судебных процессах в качестве объекта споров;
      • износ здания не более 50%;
      • жилплощадь имеет водопровод, подведенные электричество и другие коммуникации;
      • все перепланировки узаконены.
      • Но это далеко не все, что учитывает банк.

        Большое значение имеют расположение, инфраструктура. Все в совокупности позволяет понять, насколько ликвиден залог.

        Без залога

        Ипотека без залога невозможна. Если нет недвижимости в собственности, то берется целевой займ на приобретение квартиры, дома, коммерческих помещений.

        Но нужно иметь первоначальный взнос от 15%. Ставки в таком случае выгодней – от 11,4% годовых.

        Но даже при таком займе залогом будет являться приобретаемая недвижимость.

        Когда дают отсрочку платежа по ипотеке? Смотрите тут.

        Предложения банков

        Финансовые организации сегодня предлагают хорошие условия кредитования. Ипотека под залог недвижимости один из самых популярных банковских продуктов.

        При этом воспользоваться таким предложением может физическое, юридическое лицо или даже организация.

        Нецелевой ипотечный кредит ВТБ 24 предлагает на весьма выгодных условиях по процентным ставкам, но сумма займа довольно низкая – всего 60-70% от стоимости от объекта недвижимости.

        При этом она не должна быть менее 500 000 и более 75 000 000 рублей.

        В Сбербанке условия займа жёстче, но ставка немного ниже:

      • если клиент является участником зарплатного проекта, то ставку могут снизить;
      • сумма ипотеки не менее 1 000 000 рублей и не более 10 000 000;
      • обязательно требуются поручители.

      Россельхозбанк

      Россельхозбанк предоставляет ипотечный займ до 10 000 000 рублей. Обязательно требуется оформление личного страхования.

      Если клиент отказывается, то банк повысит ставку до 1,75% годовых.

      Райффайзенбанк

      Данный банк предлагает займ до 60% от стоимости от объекта недвижимости.

      При этом сумма должна быть не меньше 800 000 и не больше 9 000 000 рублей.

      Альфа Банк

      Ипотека предоставляется только под залог отдельной квартиры. Дом должен быть в нормальном состоянии. Сумма займа не должна превышать 60 000 000 рублей.

      Обязательное условие – комплексное страхование, если заемщик отказывается, то ставка повысится на 3 пункта.

      Сумма займа по нецелевому кредиту в Росбанке от 300 000 до 9 000 000 рублей.

      При этом обязательно оформление страхования жизни заемщика и самого объекта залога – невыполнение этого пункта приведет к подорожанию ипотеки на 6,5% в год.

      Ниже представлена сравнительная таблица по ставкам и срокам нецелевой ипотеки в банках:

      Нецелевой кредит под залог недвижимости

      Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости может быть выдан под залог квартиры, таунхауса, коттеджа, земельного участка.

      Кредитная программа Сбербанка «Нецелевой кредит под залог недвижимости»

      По этой кредитной программе Сбербанк выдает кредит (деньги) под залог имеющейся у заемщика недвижимости (под залог квартиры, таунхауса, коттеджа, земельного участка и гаража.).

      Кредит — не целевой. Подтверждение целевого использования кредитных средств не требуется.

      Кредит по данной программе предоставляется на любые цели. Заемщику не нужно подтверждать целевое использование кредитных средств.

      В случае, когда предметом залога является индивидуальный жилой дом или таунхаус, оформленный как индивидуальный жилой дом, в залог банку передается также земельный участок, на котором даный дом расположен.

      Кредит может быть выдан под залог квартиры, жилого дома, блок-секции таунхауса, земельного участка, капитального гаража.
      При этом, кредит должен составлять не более 60% передаваемого в залог банку объекта.

    • Размер кредита от 500 000 рублей включительно до 10 000 000 рублей включительно
    • Срок кредита от 1 года включительно до 20 лет включительно
      • При соотношении кредит/залог от 0% до 60% включительно от стоимости предмета залога, процентная ставка составит 12,5%
      • Обратите внимание: на официальном сайте Сбербанка ставки указаны ниже. Дело в том, что Сбербанк указывает самые низкие ставки, которые возможны тогда, когда заемщик получает зарплату в Сбербанке.
        Мы же указываем ставки, по которым кредиты выдаются большинству заемщиков.

        Если Вы посчитаете процентные ставки с учетом всех скидок, предусмотренных различными акциями, обозначенными ниже — выйдете на те значения, которые указывает Сбербанк.

        Если Вы планируете потратить полученные в банке деньги на приобретение квартиры, комнаты, земельного участка, садового домика или коттеджа — рекомендуем ознакомиться с другими программами Сбербанка: процентные ставки по ним могут быть значительно ниже, а размер кредита — больше.

        До того, как дом будет построен, квартира оформлена в собственность заемщика и передана в залог банку, процентная ставка выше на 1%.

        Процентные ставки указаны при условии комплексного ипотечного страхования заемщика, включающего в себя:
        — страхование объекта залога от разрушения — этот вид страхования предусмотрен Законом об ипотеке. Отказаться от него заемщик не может;
        — страхования титула собственника;
        — страхования жизни и трудоспособности заемщика.

        При отказе от:
        — страхования жизни и трудоспособности процентные ставки становятся выше на 1%
        — страхования титула собственника процентные ставки по данной программе не меняются

        По правилам Сбербанка, не являются обязательными страхование титула собственника и страхование жизни и трудоспособности заемщика.

        Поэтому, заемщик сам решает, стоит ли ему страховать свою жизнь и трудоспособность, а также титул собственника. В случае отказа от страхования титула собственника, процентные ставки для заемщика не меняются.

        Специальная акция «Зарплата в Сбербанке»

        По данной акции предусмотрено снижение процентных ставок на 0,5% от базовых значений.

        Скидка по ставке применяется для клиентов, получающих зарплату на счет карты или на счет вклада в Сбербанке.

        Обратите внимание, что банк опасается, что полученные деньги будут потрачены на развитие бизнеса, а потому, не дает кредит акционерам и руководителям предприятий и индивидуальным предпринимателям.

        Если Вы являетесь акционером или руководителем предприятия, или индивидуальным предпринимателем, и Вам нужен кредит — обратитесь к ипотечному брокеру: Вам подберут подходящую программу кредитования, но. в другом банке.

        Нецелевая ипотека или как получить ипотеку под залог недвижимости?

        Многие думают, что по ипотеке можно купить только квартиру или дом. На самом деле существует особый вид ипотечного кредита, который можно потратить на абсолютно любые цели. И в этой стать вы подробно узнаете обо всех особенностях и нюансах этой возможности.

        Эта статья познакомит вас с нецелевой ипотекой и сегодня это один из наиболее популярных кредитных продуктов. Изучив информацию в статье, вы узнаете:

      • что такое нецелевая ипотека и каковы ее основные особенности;
      • какие возможности она дает;
      • из каких этапов состоит оформление нецелевой ипотеки;
      • как происходит погашение оформленного кредита.
      • После ознакомления с информацией вы всегда сможете подобрать для себя и ваших друзей наиболее комфортные условия нецелевого ипотечного кредитования или обратиться за оформлением к эксперту Workle по финансам)

        Что такое нецелевая ипотека и залог в нецелевой ипотеке

        Нецелевая ипотека – это средне- или долгосрочный кредит (как правило, от 5 до 30 лет), выдаваемый под залог имеющейся недвижимости. Полученный кредит можно использовать на любые цели, например, ремонт или крупные покупки.

        Поэтому нецелевую ипотеку можно сравнить с потребительским кредитованием на любые цели, однако выдаваемые по ипотечным программам суммы обычно существенно выше лимита потребительского кредита, а ставки – ниже.

        Как вы уже знаете из статьи «Ипотечное кредитование«, закладываемая недвижимость является собственностью заемщика, однако остается в залоге у банка до полной выплаты долга. Банк выдает нецелевую ипотеку, учитывая цену предложенного залога. Как правило, сумма кредита составляет определенный процент от стоимости недвижимости (в каждом банке разный).

        Например, при стоимости квартиры 3 000 000 руб. заемщик может в одном банке получить кредит в размере 1 500 000 руб., в другом – 2 200 000 руб. и т. д.

        Предметом залога в нецелевой ипотеке могут быть:

      • Земельные участки
      • Земельные участки, для которых разрешено индивидуальное жилищное строительство, за исключением участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности.

      • Коммерческая недвижимость
      • Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.

      • Жилая недвижимость
      • Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. При залоге загородной недвижимости в залог оформляется как строение, так и земельный участок, на котором это строение стоит.

        Этапы оформления нецелевой ипотеки

        Итак, оформление нецелевой ипотеки состоит из следующих этапов:

      • Получение предварительного решения банка
      • Для оценки платежеспособности клиенту нужно предоставить личные документы и документы по имеющейся недвижимости.

        Пакет документов обычно включает:

      • заполненную анкету банка;
      • копии всех страниц паспорта клиента и паспорта его супруги/-а (если клиент состоит в браке);
      • копию трудовой книжки;
      • справку о доходах (по форме банка, 2-НДФЛ или 3-НДФЛ);
      • копии документов о семейном статусе (свидетельство о заключении брака/разводе);
      • правоустанавливающие документы: свидетельство о праве собственности на недвижимость и договор, на основании которого данный объект перешел в собственность клиента (договор купли-продажи, договор дарения, мены и т. п.).
      • Потребителю на заметку: С полным перечнем документов вы можете ознакомиться на странице эксперта по финансам Workle.

        На основании предоставленных документов банк принимает решение о предоставлении кредита. В зависимости от условий банка рассмотрение заявки занимает в среднем от нескольких дней до 2 недель. Если принято предварительное положительное решение, то банк определит примерную сумму, которую он сможет предоставить заемщику.

        Предварительное положительное решение по выдаче нецелевой ипотеки обычно действует от 2 до 3 месяцев (в зависимости от условий банка). За это время вам необходимо подготовить документы по залоговой недвижимости.

      • Оценка недвижимости независимыми оценщиками
      • Для подготовки пакета документов по недвижимости клиенту нужно будет заказать оценку недвижимости в независимой оценочной компании.

        У каждого банка есть аккредитованные оценочные компании, от которых банк принимает отчеты об оценке.
        Банк предоставит список своих оценочных компаний и их контакты клиенту.

        С одной из них клиенту надо связаться, чтобы договориться о дате и времени проведения экспертизы.

        Представитель оценочной компании:

      • приедет на объект;
      • проведет фотосъемку всех помещений;
      • получит от клиента пакет документов по недвижимости (экспликация, поэтажный план и т. п.);
      • заключит с клиентом договор о проведении оценки недвижимости;
      • через некоторое время предоставит отчет об оценке.
      • Оценочная компания подготовит клиенту 2 отчета об оценке (обычно их отправляют напрямую в банк). Срок подготовки отчета об оценке после предоставления полного пакета документов на недвижимость и отснятого материала (фотографий) занимает в среднем от 3 до 7 дней.

        В отчете об оценке содержится следующая информация:

      • копии документов на недвижимость;
      • цветные фотографии всех помещений объекта оценки;
      • карта местности;
      • описание планировки и типа ремонта в объекте недвижимости;
      • заключение по перепланировкам;
      • оценочная стоимость объекта недвижимости;
      • рыночная стоимость объекта недвижимости.
      • Колонка эксперта: «Оценка недвижимости осуществляется за счет клиента. Стоимость услуг независимых оценочных компаний составляет в среднем от 3500 до 20 000 руб. в зависимости от типа недвижимости. Например, оценка обычной квартиры в многоквартирном доме обойдется от 2500 до 4500 руб.» (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

      • Получение страхового тарифа
      • После оценки объекта недвижимости клиенту необходимо получить от страховой компании страховой тариф.

        Страховой тариф – это письмо с указанием стоимости страховки, подтверждающее, что страховая компания готова в дальнейшем застраховать:

        Страхование имущества (залоговой недвижимости)

      • Законодательство РФ обязывает заемщика при получении ипотечного кредита застраховать залоговую недвижимость. Страхование недвижимости покрывает следующие риски: повреждение и конструктивная гибель недвижимости (полное или частичное разрушение недвижимости, исключающее возможность дальнейшего проживания).
      • Страхование жизни от несчастного случая/частичной или полной потери трудоспособности

      • Все кредитные обязательства после смерти заемщика переходят по наследству его родителям или
        супругу/-е. Потеря трудоспособности клиента не будет для банка причиной «забыть» о выданных в долг средствах. Чтобы избежать «долговой ямы», заемщик может застраховать свою жизнь и трудоспособность на сумму кредита.
      • Страхование жизни/трудоспособности не является обязательными, однако многие банки продолжают требовать от клиентов страховаться от этих рисков. Заемщик вправе отказаться от страхования жизни, но в таком случае банк может увеличить процентную ставку или вообще отказать в выдаче кредита.
      • Страхование права собственности на залоговую недвижимость (титульное страхование)

      • Наверняка вам известны истории о незаконном лишении прав владельцев квартир. А если ваш клиент является владельцем квартиры с «темным» прошлым, даже не подозревая об этом? Для таких случаев существует титульное страхование, или страхование права собственности на залоговое имущество.
      • Титульное страхование не является обязательным, поэтому заемщик вправе отказаться от него. Но в этом случае банк может увеличить процентную ставку или вообще отказать клиенту в выдаче кредита.
      • Страховой тариф нужен, чтобы получить окончательное решение банка. Застраховать недвижимость и оформить страховой полис клиент должен после получения решения, перед подписанием кредитного договора.

        Колонка эксперта: «Все виды страхования осуществляются за счет клиента и только в аккредитованных в банке страховых компаниях. В среднем расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1% от суммы кредита. Чем заемщик старше, тем эта ставка выше». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

      • Получение окончательного решения банка
      • Именно на этом этапе банк скорректирует условия кредитования – сумму и срок. На первом этапе, при предоставлении пакета личных документов, банк определяет максимальную сумму кредита, которую он может получить. Окончательная сумма определяется стоимостью залоговой недвижимости. Для этого банку требуется оценочный альбом от независимого оценщика. При этом окончательная сумма кредита не может быть больше той, которую банк одобрил изначально.

        Окончательное решение о выдаче кредита банк принимает в среднем от 2 дней до 1 недели.

        1. Заключение сделки и ее регистрация
        2. После того как банк озвучит окончательное решение о выдаче кредита, вам нужно будет подписать кредитный договор…

          Как правило, в кредитном договоре указываются:

        3. параметры кредита;
        4. права, обязанности и ответственность сторон по выполнению условий договора;
        5. размер комиссий, штрафов и пени;
        6. график платежей (в котором в табличном виде указаны суммы ежемесячных платежей).
        7. … и договор залога.

          В договоре залога указываются условия оформления в залог недвижимости заемщика.

          Теперь договор залога будет передан на регистрацию в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). В зависимости от условий банка документы в Росреестр отвозит сотрудник банка или вы сами. Регистрация сделки осуществляется в срок от 1 недели до 1 месяца.

          Потребителю на заметку: После успешной регистрации деньги будут перечислены на счет заемщика, и он сможет ими воспользоваться (эксперт Workle по финансам).

          Недвижимость

          Рыночный гид

          Когда ипотека дороже

          Чем опасна ипотека под залог собственной квартиры

          Если банк не готов кредитовать покупку какого-либо объекта недвижимости, можно купить его под залог собственного жилья. Правда, cтавки по такому кредиту будут выше, чем при обычной целевой ипотеке. А если окажется, что заложено единственное жилье заемщика, то в случае дефолта его выселят в маневренный фонд, которого в реальности в России нет.

          Как правило, оформляя кредит под залог собственной квартиры, заемщик тратит деньги на покупку жилья, которое не кредитует банк (другой распространенный вариант -— деньги идут на развитие бизнеса). Однако у такого вида залогового кредитования есть ряд отличий по сравнению со стандартным ипотечным кредитом на покупку квартиры под ее залог.

          Во-первых, при оформлении кредита под залог уже имеющейся недвижимости нужно сначала зарегистрировать договор залога и только потом банк перечислит деньги. Во-вторых, риски по такому кредиту для банка гораздо выше. Особенно это касается нецелевых кредитов — когда банк не может отследить использование заемщиком полученных средств. В связи с этим банки более пристально изучают кредитоспособность заемщика и качество залога. «Когда заемщик покупает новую квартиру с использованием ипотечного кредита, обычно это жилье приобретается для нужд самого заемщика и его семьи, поэтому заемщик заинтересован в аккуратном погашении кредита без просрочек. В залог же по нецелевым кредитам заемщики обычно предлагают недвижимость, которая не является основным местом проживания заемщика, и у заемщиков меньше мотивация сохранить эти залоги. Кроме того,

          нецелевые кредиты зачастую берут заемщики, имеющие собственный бизнес, для нужд этого бизнеса, что добавляет рискованности данному виду кредитования.

          Таким образом, нецелевые ипотечные кредиты более рискованные, чем целевые, и уровень просроченной задолженности по ним в разы превышает соответствующий показатель по целевой ипотеке», — рассказывает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.

          «Стоимость кредита всегда зависит от его цели, т.к. эти цели в конечном итоге обозначают риски банков. Если банк понимает, на что направляются кредитные средства, то он понимает для себя и возможные способы возврата этих средств в случае возникновения подобной необходимости. В нецелевых кредитах информации о целях кредита нет, и банки закрывают свои риски более высокой ставкой», — говорит начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка Ирина Ступаева.

          Соответственно, стоимость такого кредита будет на несколько процентов выше, чем по стандартным ипотечным программам. Например, в Нордеа Банке разница ставки между целевым и нецелевым кредитом составляет 2%.

          «Нецелевой ипотечный кредит более рискованный с точки зрения процедуры обращения взыскания на предмет залога при дефолте заемщика. В соответствии со статьей 78 Закона об ипотеке, обращение взыскания на квартиру является основанием для выселения всех прописанных в квартире лиц только если ипотечный кредит был целевой, то есть был предоставлен на приобретение или строительство жилого помещения. По нецелевому же кредиту, в случае возникновения дефолта заемщика, банку придется последовательно подавать два иска: на обращение взыскания и на выселение лиц, проживающих в залоговом жилье. Это усложняет и удлиняет процесс возврата денег банку. Поэтому ставка по такой программе значительно выше – от 16,1% годовых в рублях.

          По сути это является залоговым потребительским кредитом, но по более низкой ставке и на гораздо большую сумму — до 9 миллионов рублей.

          Получить такой большой кредит без обеспечения в России невозможно», — рассказывает заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева.

          При этом разница между процентными ставками по целевым кроедитам под залог своего жилья и стандартных программ не всегда так значительна. Например, в Росбанке, минимальная процентная ставка по кредиту под залог приобретаемой недвижимости, но опять же на покупку жилья, составит 12,85%. А по обычной ипотечной программе – 12,1%.

          В связи с повышенными рисками банки будут более пристально изучать кредитоспособность заемщика и качество залога. «Что касается юридической стороны, то тут все зависит от подхода банка к рискам. Большинство банков настороженно относится к квартирам, где последний переход права произошел менее 3-х лет назад, или где в числе собственников значатся несовершеннолетние дети, лица старше 75-лет или лица ограниченной дееспособности», — говорит руководитель Центра ипотечного кредитования Абсолют Банка Сергей Джамалутинов.

          В АИЖК по программе «Переезд» кредит под залог собственного жилья можно получить, чтобы в дальнейшем использовать его для оплаты части стоимости нового жилья. Кредит и начисленные проценты должны быть погашены в течение 2 лет в результате продажи старого жилья, без требования по внесению обязательных ежемесячных платежей. На оставшуюся часть стоимости нового жилья заемщику может быть выдан стандартный ипотечный кредит.
          Однако, если заемщик закладывает собственное жилье и оно у него единственное, стоит знать о некоторых особенностях российского законодательства. Действующее законодательство содержит запрет на обращение взыскания на жилое помещение, которое является для гражданина единственным пригодным для проживания. «Тем не менее, стоит помнить о том, что такой запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки. Для обращения взыскания в этом случае необходимо, чтобы нарушение было существенным, а размер требований банка соразмерен стоимости заложенного жилого помещения. По общему правилу сумма задолженности должна быть не менее 5% от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки должен составлять не менее 3 месяцев», — рассказывает заместитель генерального директора «Столичной правовой компании» Екатерина Ермихина.

          «С утратой права собственности гражданин утратит и право на проживание в жилом помещении. При этом стоит помнить, что наличие у него прав собственности или оснований пользования другими жилыми помещениями не может повлиять на выносимое судом решение. При рассмотрении дел, касающихся обращения взыскания на заложенное жилое помещение, суды указывают следующее. На такие помещения может быть обращено взыскание независимо от того, имеет ли залогодатель иное жилое помещение;

          ссылки на то, что гражданин или его семья не обеспечены иным жилым помещением, не свидетельствуют о невозможности обращения взыскания на заложенную квартиру.

          Гражданин имеет возможность обеспечить себя жильем иным образом (социальный найм, коммерческий найм, приобретение нового жилого помещения в собственность по гражданско-правовым договорам и др.) Судебная практика в этом отношении единообразна в различных регионах РФ», — поясняет Екатерина Ермихина.

          Сразу после выселения квартира выставляется на аукцион, где продается, как правило, по меньшей, чем рыночная, стоимости. Далее должника могут переселить в жилье маневренного фонда. После продажи квартиры банк гасит долг, остальную часть возвращает заемщику и после этого должник должен освободить муниципальную квартиру.
          Однако, по сути, маневренного фонда в России нет. Причина, как всегда — в отсутствии денег. Например, еще в 2009 году депутат Госдумы РФ Павел Крашенинников говорил: «. а с чего это вдруг субъект Федерации будет создавать такой специализированный фонд на свои деньги и, по существу, расплачиваться за те отношения, которые были между банком и, соответственно, гражданином. У него нет столько лишних денег. Я сомневаюсь, что какой-то субъект Федерации этот фонд будет создавать, следовательно, норма не до конца проработана. Соответственно, норма, которая при первом рассмотрении выглядит такой либеральной и красивой, при реализации оказывается достаточно туманной и расплывчатой, и в итоге – негативной». Правда, 12 февраля 2013 года и.о. губернатора Московской области Андрей Воробьев заявил о том, что в Подмосковье будет создан манёвренный жилой фонд для оперативного расселения людей из аварийных домов.

          Популярное:

          • Комиссия по опеки и попечительству Комиссия по опеки и попечительству МЕСТНАЯ АДМИНИСТРАЦИЯ ГОРОДСКОГО ОКРУГА НАЛЬЧИК КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКИ от 9 февраля 2017 года N 204 Об утверждении Положения о комиссии по опеке и попечительству (с изменениями на 10 января 2018 […]
          • Федеральный закон о туберкулезе 77 Федеральный закон от 18 июня 2001 г. N 77-ФЗ "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 18 июня 2001 г. N 77-ФЗ"О предупреждении распространения туберкулеза в […]
          • Волшебное пребывание Открыл свои двери лагерь с дневным пребыванием детей «Волшебное море» С 25 мая по 13 июля 2018 г. в МБОУ «СОШ № 5» НГО «Волшебное море» ждет своих обитателей. Для детей, проводятся подвижные игры, интеллектуальные конкурсы, соревнования, […]
          • Приказ 24 положение о службе Приложение N 1. Положение о службе в органах внутренних дел РФ Положениео службе в органах внутренних дел Российской Федерации(утв. постановлением ВС РФ от 23 декабря 1992 г. N 4202-I) 24 декабря 1993 г., 27 декабря 2000 г., 30 декабря […]
          • Приказ минтранса россии 18 Приказ Минтранса РФ от 8 февраля 2007 г. N 18 "Об утверждении Правил нахождения граждан и размещения объектов в зонах повышенной опасности, выполнения в этих зонах работ, проезда и перехода через железнодорожные пути" (с изменениями и […]
          • Закон кемеровской области 66-оз от 2 июля 2008 года N 66-ОЗ Об инновационной политике Кемеровской области (с изменениями на 21 марта 2018 года) ПринятСоветом народных депутатовКемеровской области25 июня 2008 года Настоящий Закон определяет основы формирования и […]
          • Финансовая экспертиза проводится кем ipc-zvezda.ru Судебно-бухгалтерская экспертиза расчетов по кредитам и займам Решение по делу 33-3284 На судебно-экспертную деятельность лиц, указанных в части первой настоящей статьи, распространяется действие статей 2, 4, 6 — 8, 16 и […]
          • Правило дорожного движения с задачами Задачи к пункту 8.1 Кто из водителей нарушает Правила дорожного движения? 1 – никто 2 – водители припаркованных грузовика и легкового автомобиля 3 – водители легкового автомобиля и микроавтобуса 4 – все водители Решение :: Грузовик […]