Осаго проблемы и решения

Осаго проблемы и решения

АРХИВ «Студенческий научный форум»

Просмотров научной работы: 4745

Комментариев к научной работе: 0

Поделиться с друзьями:

На сегодняшний день в Российской Федерации в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами действует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» от 25.04.2002 г. №40-ФЗ (ред. от 23.07.2013).

ОСАГО – это самый массовый вид страхования в России после обязательного медицинского страхования. У большинства страховых компаний он составляет более 60 % от совокупного портфеля.

Проанализировав динамику, можно сделать вывод о том, что по данному виду страхования сборы премий после мирового финансового кризиса в 2009 году ежегодно возрастают. Это связано с ростом и обновлением автопарка в стране, а также с кредитованием. Достаточное влияние на рост сбора премий оказало некоторое повышение уровня благосостояния граждан, которое приводит к активному использованию транспортных средств и их обязательному страхованию. Но вместе с этим растёт число дорожно-транспортных происшествий. В этой связи страховщики говорят о возрастающей убыточности ОСАГО, на что максимально влияют стабильный рост стоимости новых и подержанных автомобилей, запчастей, увеличение стоимости услуг посредников и присутствие мошенников на рынке. К тому же возрастают нагрузки на страховщиков в связи с банкротствами и уходом с рынка ряда компаний.

Также ведётся бурная дискуссия в связи с ожидаемой поправкой в Закон об ОСАГО. Это повышение страховых сумм (лимитов выплат по каждому страховому случаю/потерпевшему). В настоящий момент установленные лимиты выплат по ОСАГО в России – самые низкие среди всех европейских стран, даже в Беларуси и Украине лимиты выше [5].

Сейчас по Закону установлены следующие лимиты выплат:

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей [2].

Всем понятно, что этих страховых сумм не хватает для полной выплаты довольно часто. Чтобы защитить себя от нехватки страховой суммы по ОСАГО многие автомобилисты покупают в дополнение к ОСАГО полисы Добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО). По договорам ДАГО страховая сумма увеличивается до 500 тыс руб., 1 млн руб. или более…

Предлагается (уже принято в первом чтении) следующее повышение страховым сумм по ОСАГО:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей [6].

Таким образом, лимиты выплат увеличатся:

по жизни и здоровью в 3,125 раза;

по имуществу отдельного потерпевшего в 3,33 раза;

снимается ограничение на размер суммарных выплат при нескольких потерпевших (ДТП с участием более двух машин).

В связи с этим можно выделить «плюсы»: повышение защищенности потерпевших и обеспечения более полных выплат по ОСАГО; сокращение суброгационных требований по каско к виновникам ДТП при недостаточности страховой суммы по ОСАГО; сокращение количества недовольных системой ОСАГО как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных.

Однако имеется один, но очень существенный минус – неизбежный рост тарифов на ОСАГО из-за увеличения количества крупных выплат и, следовательно, роста среднего размера выплаты по ОСАГО. А также сокращение объемов премий по ДАГО – это нельзя считать минусом по ОСАГО, но страховые компаний должны учитывать эти последствия при планировании своей работы [4].

Насколько предлагается увеличить тариф — пока неизвестно. Независимый актуарный центр дает свои расчеты. По ним получается, что тариф должен быть увеличен на 70 процентов. Минфин заказал свой расчет. Его результаты еще неизвестны. Предполагается, что нижняя планка будет установлена в размере сегодняшнего тарифа — 1980 рублей. А верхнюю установят, исходя из расчетов актуариев.

И всё-таки изменение лимитов – не единственное новшество. Поправка, которую Минфин предполагает внести в закон об ОСАГО, расширит функции РСА в процедурах банкротства. «Союз мог бы активнее участвовать в передаче портфелей страховщиков, у которых отозвана лицензия или в отношении которых возбуждена процедура банкротства», – говорит представитель ведомства. В этом случае РСА не придется напрямую выплачивать компенсации многочисленным клиентам исчезнувших с рынка компаний. Обязательства возьмет другой страховщик, а РСА лишь будет компенсировать компаниям, взявшим дефолтные портфели, нехватку активов из тех же компенсационных фондов.

Таким образом, с связи с грядущими переменами, по прогнозам экспертов, те компании, которые вовремя не создали сервисные службы, центры урегулирования убытков или не сократили свою долю ОСАГО в общем страховом портфеле, уйдут с рынка. Как утверждают страховщики, единственное, что может минимизировать предстоящие убытки, — это повышение тарифов по «автогражданке».

Кроме этого наиболее нашумевшего вопроса, существуют и другие немаловажные проблемы, требующие немедленного решения.

Чаще всего нарушаются сроки страховых выплат, которые должны производиться не позже, чем через месяц с момента подачи всех необходимых документов. При этом подобные нарушения встречаются все чаще, хотя мало кто знает, что несоблюдение этого срока дает возможность потерпевшему требовать от страховой компании пени. Ее размер составляет 1/75 от фиксированной учетной ставки. Начисляется сумма за каждый день просрочки выплаты, поэтому подобная нерасторопность в выплатах крайне невыгодна для страховых компаний. К сожалению, далеко не все автолюбители знают свои права. Если же подобная ситуация произошла, можно в судебном порядке взыскать с компании не только сумму страховки, но и неустойку.

Ещё одной проблемой можно обозначить ситуации распределения вины страхователя или застрахованного лица по договорам ОСАГО и потерпевшего. Практически общепринятой является практика, в силу которой страховщик при наличии спора между указанными лицами о степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии никакого решения по заявлению о выплате страхового возмещения не принимает, а отправляет участников ДТП в суд. При этом зачастую такой подход аргументируется отсутствием у страховщика права принимать решение о распределении вины [3].

Такая точка зрения, прежде всего, противоречит сформулированным принципам системы обязательного страхования гражданской ответственности. Отправляя потерпевшего в суд, страховщик не упрощает, а усложняет для него процедуру возмещения вреда, потому что до введения в действие системы обязательного страхования гражданской ответственности потерпевшие и так вынуждены были обращаться в суд, если причинитель вреда не готов был в добровольном порядке компенсировать материальные потери данного лица.

Но самое главное – подобная практика реально увеличивает расходы страховщиков по договорам ОСАГО – помимо страховых выплат и затрат на ведение дела им еще приходится зачастую уплачивать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за несвоевременную выплату страхового возмещения. Учитывая, что потерпевшие все чаще в таких случаях начинают обращаться в суд с иском к страховщику, а не к причинителю вреда, то понятно, что подобные расходы страховых организаций будут только возрастать.

Учитывая изложенные обстоятельства, страховщик должен сам рассматривать вопрос по существу и принимать решение, в том числе и о распределении степени вины участников ДТП, и осуществлять страховую выплату пропорционально степени вины страхователя или иного застрахованного лица по договору ОСАГО. В этом случае существенно снижаются риски финансовых санкций [4].

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что при создании эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют, формализуют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить обязательное автострахование.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 4 сентября 2008 г.

Правительство вернуло страховую концепцию в Минфин, она будет перевнесена к 1 ноября

Концепция развития страхового рынка до 2012 года будет переневсена в правительство к 1 ноября этого года, сообщила заместитель руководитель департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева журналистам в четверг. По ее словам, документ в очередной раз был возвращен Минфину РФ для доработки. «Нами были внесены в концепцию определенные редакционные изменения, а также уточнен и [. ]

Невские новости, ИА, 27 ноября 2015 г.

ОСАГО: основные проблемы и пути их решения

Страхование – услуга, весьма востребованная на российском рынке. Стабильный спрос в этой сфере, по понятным причинам, показывает рынок ОСАГО. Он же вызывает и наибольшее количество вопросов у потребителя. Наиболее часто возникающие ситуации прокомментировал начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян.

Пдделка полисов ОСАГО. Как проверить подлинность приобретенного документа.

Если у потребителя возникли сомнения относительно подлинности полиса ОСАГО (например, купили у агента около здания ГИБДД), то проверить это можно на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) в разделе «сведения для страхователей и потерпевших». Ведь каждый документ имеет уникальный номер, и если полис подлинный, данные отобразятся.

Как в принципе уберечься от покупки фальшивки?

Лучше всего обращаться непосредственно в офис страховой компании. Пожалуй, это самый простой и надежный способ избежать приобретения подделки.

Какая ответственность предусмотрена за использование фальшивых полисов ОСАГО?

Прежде всего необходимо помнить о том, что использование фальшивых документов уголовно-наказуемо. Кроме того, по поддельному полису невозможно поставить автомобиль на учет в ГИБДД. А при наступлении страхового случая виновник с фальшивым с полисом берет все расходы по ремонту поврежденных автомобилей на себя, как и выплату возмещения пострадавшим в ДТП пассажирам.

Ожидается ли в ближайшее время повышение стоимости полисов ОСАГО?

По закону ЦБ РФ вправе изменять тарифы на ОСАГО только один раз в полгода. Предыдущее повышение было в апреле 2015 года и в ближайшее время, по всей вероятности, изменений ожидать не приходится.

От автовладельцев часто поступают жалобы на то, что документы о ДТП, оформленные аварийными комиссарами, страховая компания отказывается принимать из-за допущенных там ошибок. Имеет ли место такая ситуация?

Случаи, когда оформленные третьими лицами документы вызывают нарекания, действительно довольно часто встречаются на практике. Связано это с тем, что на месте ДТП практически невозможно проверить компетенцию «доброжелателей», называющих себя аварийными комиссарами и предлагающих за деньги помочь с оформлением документов. К тому же часто участники ДТП нередко сами находятся в состоянии стресса. Допущенные при оформлении документов такими «помощниками» ошибки всплывают уже после подачи документов страховщику. В итоге, автовладелец вынужден заново заниматься документами, исправлять ошибки и добавлять недостающие, обращаясь в ГИБДД. Все это сильно затягивает сроки выплат по страховому случаю. Во избежание таких накладок, попавшим в ДТП автовладельцам следует обращаться непосредственно в свою страховую компанию по указанным на полисе номерам телефонов. Сотрудники компании предоставят полную информацию по дальнейшим действиям.

А к документам по ДТП, оформленным автовладельцами без участия сотрудников ГИБДД, у страховых компаний возникают вопросы?

На практике, оформление ДТП по европротоколу в большинстве случаев выявляет неполное или некорректное заполнение бланка «Извещения о ДТП» его участниками. Как правило, это противоречивые сведения об обстоятельствах происшествия. Помните о том, что всегда можно позвонить в сall–центр страховой компании, проконсультироваться и далее принимать решение о способе оформления ДТП. Также избежать подобных недоразумений водители могут при помощи фото- и видеосъемки. При возникновении разногласий между участниками ДТП, с фото- и видеоматериалами можно подъехать на пост ДПС и там оформить справку о ДТП.

Бывают ситуации, когда при покупке полиса ОСАГО владельцу машины приходится страховать недвижимость или свою жизнь. Есть предложение ввести «период охлаждения», в течение которого можно будет вернуть такой договор в страховую компанию и получить обратно потраченные финансы. Воспользуются ли такой возможностью клиенты?

Не исключено, что пятидневный период охлаждения может быть достаточно востребован у клиентов страховых компаний. Но главное в этом вопросе – обоснованность. Один вопрос, если услуга действительно клиенту навязана, в этом случае у него должна быть возможность отказа, и здесь понятна обеспокоенность Центробанка. Другой вопрос, когда клиент по собственному желанию заключает договор, а потом вдруг решает его расторгнуть. В этом случае деньги клиенту должны возвращаться не просто пропорционально сроку действия договора, но и за вычетом расходов страховщика на оформление.

Российское правительство предложило ввести новый повышающий коэффициент в ОСАГО в рамках мероприятий, направленных на снижение смертности населения от ДТП. Поможет ли эта мера дисциплинировать нарушителей ПДД?

Безусловно, все меры, стимулирующие снижение аварийности на дорогах и направленные на повышение культуры вождения, заслуживают внимания. Повышение же коэффициента по ОСАГО для водителей, неоднократно нарушающих правила дорожного движения, требует проведения большого объема работ. И дело не только в юридической стороне. Коэффициенты к тарифу устанавливаются Центробанком в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ (Закон об ОСАГО). Но сейчас в Законе об ОСАГО нет информации о повышающем коэффициенте для нарушителей. Да и в самих Правилах дорожного движения нет такого состава правонарушения, как «опасное вождение». Также существуют и сложности технического характера. Например, пока не выработана концепция о соединении базы данных ГИБДД с Автоматизированной информационной системой РСА или с Бюро страховых историй РСА. А, не имея доступа к базе данных о правонарушениях, страховые компании не смогут применять повышающие коэффициенты.

Вся пресса за 27 ноября 2015 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО

Купить бланк договора ОСАГО должен каждый собственник автомобиля и только после садиться за руль. Однако не все так просто, поскольку существуют различные проблемы с ОСАГО. Чтобы избежать проблем каждый водитель должен знать, как правильно покупать защиту и фиксировать страховой случай.

  • жаловаться в РСА и Центральный банк
  • покупать ОСАГО через официальный сайт или брокера Сравни. ру
  • Решение проблемы: покупать ОСАГО на сайте Сравни.ру, который является официальным представителем страховщиков

    Проблемы при покупке полиса

    Самая распространенная проблема при покупке – это конечно навязанные услуги. Купить бланк обязательной защиты порой без «допника» совершенно невозможно. Страховые агенты и представители готовы придумать различные отговорки, чтобы не оформлять только бланк договора.

    Необходимо знать, что согласно закону каждый клиент сам принимает решение, какие дополнительные продукты оформлять. Если страховщик навязывает, необходимо:

  • записать разговор на диктофон или камеру
  • написать заявление (шаблон можно скачать в интернете и на сайте РСА)
  • приложить копии документов
  • получить подтверждение того, что все документы приняты
  • При наступлении страхового случая необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы зафиксировать аварийный случай. Однако в результате последних изменений водители сами могут зафиксировать страховой случай и обратиться за выплатой. Самая распространенная проблема с ОСАГО при наступлении страхового случая – это не правильное заполнение европротокола. Если вы решили не вызывать ГИБДД и фиксировать все самостоятельно, стоит учитывать, что:

  • все разделы европротокола должны быть корректно заполнены
  • на документе должна стоять оригинальная подпись, как виновной стороны, так и потерпевшей
  • Помимо документа необходимо:

  • сделать качественные фотографии с места ДТП
  • в течение 5 рабочих дней обратиться в офис страховщика
  • Если будут допущены ошибки – страховая компания может отказать на законном основании. Если вы сомневаетесь, то опытные эксперты советуют вызвать сотрудников ГИБДД или аварийного комиссара, который за небольшую плату не только зафиксирует аварию, но и поможет подготовить документы и быстро получить выплату.

    Казалось бы, все документы поданы, и компания обязана произвести выплату. Однако не все так просто и во время выплаты возникают проблемы.

    В последние годы отмечается уверенный рост сбора страховых премий по всем видам страхования, несмотря на те сложности, которые переживает сейчас российский страховой рынок. Доля страхования в ВВП страны по итогам 2011 года составила 1,2 %, 2012 – 1,3 %, по итогам 2013 года уровень проникновения в ВВП вырос – 1,36 %. Одним из основообразующих видов в общей структуре портфеля страхового рынка является ОСАГО. [3]

    ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По всем источникам и, как показывает практика, данный вид страхования вводился как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств.

    Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, регулирующий порядок разрешения всевозможных ситуаций на дорогах, был принят в апреле 2002 года. Вступил он в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец транспортного средства обязан заключить договор финансовой защиты своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, потерпевших при использовании транспортного средства [4].

    С учетом закона об ОСАГО, размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью составляет не более 160 тысяч рублей на каждого потерпевшего. При этом в случае причинения вреда жизни размер страховой выплаты составляет 135 тысяч рублей – на лиц, имеющих в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей – на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы. При причинении вреда имуществу нескольких потерпевших размер страховой выплаты составляет не более 160 тысяч рублей, при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Количество страховых случаев не ограничено – страховщик ответит по обязательствам перед пострадавшими за каждую аварию. [4]

    Дабы не отставать от мирового сообщества, Россия пошла по стопам Европейских соседей, где действует так называемая «Зеленая карта», с которой и была взята идея подобного вида страхования.

    Как считают многие автолюбители, обязательный характер ОСАГО – это гарантия того, что водители в случае ДТП не станут уклоняться от выплат, так как их будет производить страховая компания.

    За все 10 лет действия закона об ОСАГО остались не решенными масса вопросов: будь то заключение договора страхования или урегулирование ущерба.

    По данным годового отчета Российского союза автостраховщиков (далее РСА) за последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжает расти. Показатели аварийности также росли в период до 2008 года, с 2008 по 2011 год наблюдалось сокращение числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью физических лиц, снизилось также и количество пострадавших в ДТП. В 2012 и 2013 годах наблюдается незначительный рост числа ДТП, а также увеличение количества пострадавших в ДТП.

    За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2012 года было заключено более 323 млн. договоров ОСАГО, более 16 млн. потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила 385 млрд. рублей.

    В 2012 году заключено договоров – 40,8 млн.; получено страховых премий – 121,3 млрд. рублей; заявлено требований о возмещении вреда – 2,60 млн.; урегулировано страховых случаев – 2,55 млн.; осуществлено страховых выплат на сумму – 62,0 млрд. рублей. По итогам 2013 года заключено 42,3 млн. договоров, сборы по ОСАГО составили 134,2 млрд. рублей, выплачено – 77,4 млрд. рублей, было заявлено 2,8 млн [1].

    При этом сегодня многие эксперты приходят к мнению, что рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нуждается в серьезных структурных преобразованиях. Прежде всего, это касается размеров страховых выплат и методики их расчетов. Основная претензия автостраховщиков заключается в том, что цены на ремонт автомобилей постоянно растут, но в то же время базовые ставки и тарифы коэффициентов по ОСАГО изменяются незначительно и довольно редко. Владельцы автомобилей, в свою очередь, недовольны размерами страховых выплат и часто возникающими затруднениями в получении денег [2].

    Впервые тарифы по ОСАГО Правительством России были установлены в 2003 году. С этого времени они корректировались дважды, но незначительно. Предполагалось, что через некоторый отрезок времени тарифы будут приведены в соответствие с практикой. Однако за первые пять лет существования закона этого ни разу не сделали.

    И только в 2009 году впервые были незначительно увеличены некоторые коэффициенты, из которых складывается плата за страхование по ОСАГО.

    Однако, по мнению авторов статьи, к снижению убыточности приведет увеличение абсолютной величины базового тарифа по ОСАГО, который до сих пор оставался неизменным. Это связано с увеличением средней выплаты по имуществу, так как российский автопарк подорожал, а также цены на запчасти и ремонт автомобиля стремительно возрастают.

    На фоне высокой убыточности по вышеуказанным причинам страховые организации прекращают свою деятельность. Так, например, по словам Вице-президента ООО «Росгосстрах» Дмитрия Маркарова, динамика численности страховых компаний, оказывается неутешительной – за 10 лет действия Закона около 67 страховщиков из 170 членов РСА потеряли лицензии и обанкротились, а по их обязательствам из компенсационных фондов РСА было выплачено более 18 млрд. рублей. [2]

    По данным РСА состоянию на 31 декабря 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 103 страховых организации, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, это 22,5 % от общего количества страховых организаций.

    Но тарифы по ОСАГО – это далеко не единственная проблема, связанная с данным видом страхования.

    С 2003 года было установлено, что потерпевший должен обращаться за выплатой в страховую компанию виновника. С 1 марта 2009 года страхователь имеет возможность обратиться за выплатой по ДТП непосредственно в свою страховую компанию, где застрахован по ОСАГО.

    Согласно законодательству страхователь может обращаться за выплатой в свою страховую компанию в случаях, если: ДТП произошло с участием только 2-х ТС; оба участника застрахованы по ОСАГО; вред причинен только имуществу потерпевшего [4].

    Однако, в последнее время страховые компании, в том числе крупнейшая страховая компания Росгосстрах, начали переносить центры урегулирования претензий в отдаленные города региона во избежание обращений пострадавших по прямому возмещению претензий и соответственно с целью снижения убыточности компании. Так, например, в Приморском крае компания РГС в прошлом году перенесла вышеуказанный отдел в город Находку. Не каждый человек имеет возможность проехать 170 км, чтобы подать документы по ДТП. Тем более что сдать весь пакет документов с первого раза не всегда получается, и иногда людям приходится приезжать по три раза. Такого рода инициатива РГС и других страховых компаний лишает человека выбора, так как потерпевшие не имеют фактически возможности обратиться в свою страховую компанию, да и если при ДТП у виновника полис ОСАГО компании РГС, потерпевшим затруднительно получить страховую выплату.

    А недостаток таких действий для других страховых компаний, которые принимают своих клиентов по прямому возмещению ущерба, заключается в том, что для простоты расчетов между компаниями была выведена так называемая «средняя выплата» по ОСАГО. Она составляет около 22 тысяч рублей. Теперь каждая страховая компания, которая производит оплату за другую страховую организацию (за компанию виновника), получает из средств фонда всегда одну и ту же сумму компенсации – эти самые 22 тысячи рублей. То есть если сумма убытка составила 100 тысяч, страховая компания получит только 22 тысячи рублей. То есть страховая компания, в которую потерпевшие из-за отдаленности не смогли подать документы, получает убыток в размере 22 тысяч, а другая страховая, выплатившая по ущербу, – 100 тысяч. Соответственно страховые компании ухудшают свой финансовый результат за счет убытков других организаций. Именно поэтому практически все страховые компании начали переносить свои отделы урегулирования убытков.

    Еще одним камнем преткновения в процессе урегулирования страховых случаев является срок выполнения обязательств перед клиентами, который регламентируется Законом об ОСАГО, – это 30 «заветных» дней. После предоставления страхователем всех запрошенных страховой компанией документов, осуществляется расследование и согласование убытка. Акт о признании события страховым случаем и выплата страхового возмещения должны быть осуществлены в течение этого времени.

    В случае если событие не признаётся страховым случаем, в течение этих же 30-ти дней страхователю направляется по адресу регистрации, письменное извещение об отказе в выплате с описанием причины этого отказа [5].

    Однако многие потерпевшие жалуются на нарушение вышеуказанных сроков, что приводит довольно часто к судебным разбирательствам. В крупных компаниях это бывает редко из-за нестандартных случаев, например, при проверке службой безопасности, при запросе документации в компетентных органах. Чаще всего это происходит в мелких компаниях с низким финансовым результатом из-за нехватки денежных средств на счетах страховой компании. В таких случаях страховая компания не платит довольно длительное время, вплоть до момента отзыва лицензии.

    В связи с этим дабы избежать злоупотреблений, сгладить предвзятое отношение сотрудников, регулирующих убытки, повысить управляемость процессом практически все страховые компании забирают убытки из регионов в центр. За этим идут и технологии, потому что в случае централизации происходит большой обмен информацией между пунктом урегулирования убытков и центром принятия решений.

    Однако основная проблема в урегулировании убытков по ОСАГО, которая и приводит к вышеуказанным негативным вопросам, это то, что в связи с несовершенством законодательной базы многие нормы Закона толкуются противоречиво, и в первую очередь это касается правил определения суммы страховой выплаты. Сегодня применяются несколько методик ее расчета, что часто приводит к значительно отличающимся друг от друга результатам и служит одной из самых распространенных причин конфликта между автовладельцами и страховщиками.

    Размер начисленной страховой компанией выплаты может быть оспорен в суде с использованием заключения независимой экспертизы о фактической стоимости ремонта в качестве доказательства. Надо сказать, что в таких случаях суд чаще встает на сторону автолюбителей, удовлетворяя их требования, причем размеры страховых сумм, начисленных по разным методикам, могут сильно отличаться друг от друга [2].

    К примеру, страховая компания может возместить владельцу автомобиля чуть меньше 37 тысяч рублей, а по расчетам независимого оценщика размер подлежащего выплате возмещения будет составлять почти 114 тысяч рублей. Это и приводит к различным неординарным действиям со стороны некоторых страховых компаний, как перенос центров урегулирования.

    Нельзя не сказать, что создание специального органа для урегулирования вопросов по ОСАГО, – РСА, это преимущество данного вида страхования.

    К сожалению, не всегда происходит так, что потерпевший в ДТП может обратиться в компанию виновника. Это может быть связано не только с отдаленностью центра урегулирования, но и с тем, что страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась, или что у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, или что виновник ДТП неизвестен, или что виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности. В таких случаях потерпевший может рассчитывать на компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью. При осуществлении компенсационных выплат возмещается вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших в ДТП и имущества потерпевших в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ.

    Согласно закону возмещению подлежат следующие обстоятельства: утраченный потерпевшим доход, который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, имущественные претензии [5].

    Таким образом, ОСАГО – это действительно знаковый проект, который является своего рода точкой отсчета для развития массового страхования в России. За десять лет существенно повысилась страховая культура граждан, у них сформировалось понимание ценности и необходимости страхования. Автострахование остается самым популярным и востребованным видом страхования. Все, что связано со страхованием автомобилей, уже прочно вошло в наше сознание. Чего не скажешь про другие виды страхования.

    Однако усиливающийся с течением времени конфликт между страховыми компаниями и автолюбителями требует внесения существенных поправок в закон. В настоящее время Госдума рассматривает законопроект об увеличении страховых тарифов на 20-30 %, что положительно отразится на осуществление страховых выплат.

    По мнению авторов статьи, пересмотр тарифов по ОСАГО должен производиться ежегодно в соответствии с уровнем инфляции, соответственно цен на медицинские слуги и ремонт автомобилей.

    И для окончательного решения вышеизложенных проблем предположительно необходимо произвести выбор независимой экспертной организации, которая сможет разработать единую методику расчета фактического ущерба и в дальнейшем поддерживать соответствующие данные в актуальном состоянии. На сегодняшний день, Российский Союз Автостраховщиков проявила инициативу, однако конкретных действий пока не наблюдается.

    Проблемы с ОСАГО

    Какие бывают проблемы по ОСАГО и пути их решения

    К сожалению, не все так просто и водители сталкиваются с различными проблемами, как во время получения продукта, так и при выплате. Основные проблемы:

    • подавать документы заранее, за 30 дней
    • Решение проблемы: изучать правила, обращаться в суд

      Как правило, страховщики дополнительно обязывают купить страхование:

    • получить ОСАГО с дополнительной услугой
    • обратиться с жалобой в РСА и Центральный банк
    • потребовать возврата страховой премии по допнику
    • Конечно, есть еще один способ оформления, согласно которому клиенту потребуется:

    • предоставить заявление и документы страховщику за месяц до оформления
    • Согласно закону страховщики обязаны выдать ОСАГО в течение 30 дней после принятия полного пакета документов. В противном случае можно обращаться с жалобой в Центральный банк и РСА. Будьте уверены, что страховая организация сама пригласит в офис и оформит все согласно общим требованиям.

      Проблемы при наступлении страхового случая

    • нельзя исправлять данные
    • заполнять разделы необходимо обычной шариковой ручкой, печатными буквами

    Проблемы при выплате возмещения

    Проблемы с полисом ОСАГО

    Мы описали основные проблемы возникающие с приобретением и использованием полиса осаго и варианты решения данных ситуаций.

    ОСАГО с дополнительными услугами

    Не редко встречаются ситуации когда страховые компании вместе с приобретение полиса ОСАГО заставляют приобретать дополнительные страховые полисы (страхование жизни, имущества и т.п). Имейте ввиду, что это незаконно.

    Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»

    2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Как отказаться от навязанной услуги

    Если вы вынуждены были приобрести полис в месте с навязанным вам другим полисом то у вас есть право расторгнуть договор добровольного страхования:

    Согласно указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик обязан расторгнуть договор в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 5 рабочих дней со дня заключения договора.

    Договор не обязательно разрывать лично, будет достаточно отправить заявление по почте.

    Напишите письмо в адрес страховой компании о том, что вами был приобретен договор, указываете его номер и пишите, что вы желаете расторгнуть данный договор.

    Письмо обязательно нужно отправить с уведомлением о вручении

    Если страховая компания отказалась расторгнуть с вами договор то дальше нужно действовать через суд.

    Обращение с суд

    Первым дело нужно написать следующие жалобы в Роспотребнадзор, Прокуратуру, Федеральное управление антимонопольной службой, Российский союз автостраховщиков, Центральный банк

    От всех этих инстанций вам придет ответ в котором вас попросят обратится в суд. Именно для суда и нужно было написать эти письма, которые будут дополнительным свидетельством того, что услуга была вам навязана.

    Пишем исковое заявление в суд:

    Мирновому судье с/у 1 Кировского района г. Екатеринбурга

    г. Екатеринбург, ул. Кузнечная, дом 72

    Истец: Свердловское областное

    общественное движение защиты прав потребителей

    Почтовый адрес: 620014, г. Екатеринбург, ул. Папанина, д. 5, оф. 6

    в интересах Форманчука Кирилла Викторовича

    Представитель Свердловского областного

    общественного движения защиты прав потребителей

    «Комитет по защите прав автовладельцев»

    Сердитова Яна Витальевна

    Ответчик: ООО «Росгосстрах»

    г. Екатеринбург, ул. Горького, д. 7а

    о взыскании материального ущерба

    В СОДЗПП «Комитет по защите прав автовладельцев» обратился Форманчук К.В. с заявлением об оказании содействия в защите нарушенных прав. В обоснование своего заявления указал следующее.

    31.07.2013 года Форманчук К.В. обратился в ООО «Росгосстрах» для заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Сотрудник ООО «Росгосстрах» пояснила, что для приобретения полиса ОСАГО он должен приобрести полис страхования жизни от несчастного случая за дополнительную стоимость в размере 1000 рублей, это является обязательным условием.

    В связи с тем, что наличие полиса обязательного страхования автогражданской ответственности является необходимым при управлении транспортным средством, его отсутствие является административным правонарушением, Форманчук К.В., был вынужден приобрести навязанный ООО «Росгосстрах» полис индивидуального страхования от несчастных случаев, дополнительно заплатив по 1 000 рублей.

    Действиями ООО «Росгосстрах» нарушаются положения антимонопольного законодательства, а также закона «О защите прав потребителей».

    Ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    В соответствии с ч. 1 ст. 10 ФЗ от 26.07.2006 № 135 «О защите конкуренции», запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе следующие действия (бездействие).

    В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии с ч. 1 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

    Согласно п. 14. Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Правилами.

    Отказ в заключении договора обязательного страхования, а также навязывание дополнительных условий страхования является нарушением условий, предусмотренных лицензией.

    В соответствии со статьей 3 ФЗ № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» лицензируемый вид деятельности — вид деятельности, на осуществление которого на территории Российской Федерации требуется получение лицензии в соответствии с настоящим Федеральным законом, в соответствии с федеральными законами, указанными в части 3 статьи 1 настоящего Федерального закона и регулирующими отношения в соответствующих сферах деятельности. Согласно части 2 статьи 2 указанного Закона соблюдение лицензиатом лицензионных требований обязательно при осуществлении лицензируемого вида деятельности.

    Нарушение положений Правил обязательного страхования, положений ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» является нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением.

    Таким образом, на лицензиате лежит обязанность по выполнению лицензионных требований и условий, представляющих собой совокупность установленных положениями о лицензировании конкретных видов деятельности требований и условий, выполнение которых лицензиатом обязательно при осуществлении лицензируемого вида деятельности.

    Согласно ст. 27 ФЗ «Об общественных объединениях» общественное объединение имеет право представлять и защищать свои права, законные интересы своих членов и участников, а также других граждан в органах государственной власти, органах местного самоуправления и общественных объединениях. Уставные документы представлены на сайте http://kzpa66.ru/about.html.

    Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Из изложенной нормы следует, что право лица, которому был причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и до причинения вреда.

    Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

    Пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

    Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    Пункт 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

    При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем.

    Дела по спорам о защите неимущественных прав потребителей (например, при отказе в предоставлении необходимой и достоверной информации об изготовителе), равно как и требование имущественного характера, не подлежащее оценке, а также требование о компенсации морального вреда подсудны районному суду (статьи 23, 24 ГПК РФ).

    Частью 3 статьи 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 100, 131, 132 ГПК РФ, Законом о защите прав потребителей

  • Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Форманчука К.В. денежную сумму в размере 1 000 рублей.
  • Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Форманчука К.В. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
  • Взыскать с ООО «Рогосстрах» в пользу Форманчука К.В. и Свердловского областного общественного движения защиты прав потребителей «Комитет по защите прав автовладельцев» штраф, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
  • Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Форманчука К.В. компенсацию расходов на копирование материалов дела в размере _______ руб.
    1. Копии искового заявления по количеству лиц, участвующих в деле.
    2. Заявление в СООДЗПП «Комитет по защите прав автовладельцев».
    3. Копия протокола.
    4. Копия свидетельства 66 007500245.
    5. Копия свидетельства от 26.02.2013 года.
    6. Копия свидетельства 66 007500244.
    7. Копия устава.
    8. Копия доверенности.
    9. Копия полиса.
    10. Копия квитанции.
    11. Копия уведомления.
    12. Копия претензионного письма.
    13. Копия описи, накладной об отправлении претензии.
    14. Чек на копирование материалов дела.
    15. В Центральный Банк РФ
      в электронном вид через сайт www.cbr.ru
      с досылом по почте: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12

      В тот же день 8 января 2015 года я письменно обратился к руководителю филиала страховой компании ОАО «Декаданс» с просьбой разъяснить сложившуюся ситуацию и заключить со мной договор обязательного страхования владельцев транспортных средств ОСАГО.

      Считаю что действия страховой компании ОАО «Декаданс» препятствует исполнению моей обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства и нарушает требования ст. 426 Гражданского кодекса РФ, ст. 1 Федерального закона № 40 ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» средств», ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1.5 Положения Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

      • провести проверку по указанным фактам;
      • рассмотреть вопрос о наличии в действиях страхо́вщика состава административного правонарушения, предусмотренного ст. 15.34.1 КоАП РФ.
      • О принятом решении прошу вас проинформировать меня письменно.

    18 января 2016 г.

    В Федеральную службу по надзору в сфере
    защиты прав потребителей и благополучия человека
    по Санкт-Петербургу
    в электронном вид через сайт www.rospotrebnadzor.ru

    от Петрова Петра Ивановича
    194354, Санкт-Петербург, пр. Сикейроса, д. 13, кв. 876
    тел. +7 (812) 322-32-32

    8 января 2015 года я обратился в офис страховой компании ОАО «Декаданс», расположенный по адресу пр. Вьетнама, д. 120 с заявлением о заключении договора ОСАГО и полным комплектом необходимых заявлений. Сотрудник офиса Татьяна Вениаминовна Улыбка сообщила мне, что обязательным условием покупки страхового полиса обязательного страхования владельцев транспортных средств является приобретение полиса добровольного страхования жизни «Судьба». Я отказался приобретать дополнительную страховку, в связи с чем мне было отказано в продаже полиса, со ссылкой на отсутствие бланков ОСАГО.

    Страховая компания на моё заявление от 8 января 2015 года не ответила.

  • обязать страховую компанию заключить со мной договор обязательного страхования владельцев транспортных средств ОСАГО;
  • рассмотреть вопрос о наличии в действиях страхо́вщика состава административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.4 КоАП РФ.
  • Копия заявления о заключении договора ОСАГО на 2 листах.
  • Копия заявления об обращении в страховую компанию на 1 листе.
  • Популярное:

    • Влияют ли неоплаченные штрафы Что будет если не оплатить штраф ГИБДД: разбираемся вместе С вопросом уплаты штрафа рано или поздно сталкивается любой водитель. Ситуация может повернуться и таким образом, что не получается своевременно погасить задолженность. Поэтому […]
    • 186 приказ дпс Приказ 186 мвд 02 марта 2009 года приказом МВД РФ 185 был утвержден Административный регламент МВД РФ по исполнению государственной функции по контролю и надзору за соблюдением участниками дорожного движения требований в области […]
    • Отключение от газа закон Потребителям будут отключать газ за неоплату в течение двух месяцев Количество дней неоплаты, по истечении которых возможно применение санкции в виде отключения подачи газа, сокращено до двух месяцев. Соответствующее постановление […]
    • Перерасчет стажа работающим пенсионерам Скачать для просмотра и печати: Кроме того, правительством столицы предусмотрены: Накопительная. Важно! Размер пенсионного обеспечения влияет не только количество отработанных лет, но и то, какая была официальная зарплата гражданина, […]
    • Как оплачиваются налоги на квартиру Как платить налог на недвижимость в Испании Главная / Статьи / Как платить налог на недвижимость в Испании Как видим, все владельцы недвижимости Испании всех видов недвижимости оплачиваются налоги на основании соответствующих законов […]
    • Кировоградский прокурор Кировоградский прокурор не признает своей вины в пьяной аварии и смерти подростка Суд постановил взять прокурора под стражу. Работник Кировоградской городской прокуратуры Анатолий Душинский не признает своей вины в смерти подростка в […]
    • Поводы для развода Причины разводов в семье Причины распада семей. Почему не удалось создать счастливую семью? Причины развода в семье - тема хоть и наболевшая, но ещё совсем молодая, т.к. стала актуальной всего несколько десятилетий назад. По данным […]
    • Минимальный пенсия 2018 апрель Размер минимальной пенсии в России в 2018 году Так как основным доходом пожилых людей, как правило, является пенсия, то вопрос размера минимального пособия интересует большое число граждан. Часто чиновники дают довольно туманные ответы, […]